Apple Pay、Google Pay 與 Samsung Pay 靠的都是它,一個名為 EMVco 的東西


TECHNEWS 那邊有一篇很有趣的文章,談到 VISA 與 Apple Pay 等電子支付的關係,很值得跟大家分享一下。

文章裡說得簡單,電子支付之所以突然爆出來,有 Apple Pay、Google Pay、Samsung Pay 等選擇,說到底還是 VISA、MasterCard 及 AE 這些經營了幾十年的信用卡業界在主導。

目前成熟的代碼化技術,其名稱是 EMVco 標準,除了 Visa 之外,還有美國運通、Master 這 3 家共同參與制訂。除了可以方便在行動支付的應用情境使用,其中最重要的部分是要確保消費過程中不會有資安問題。

如果沒有 EMVco 標準,那麼現在的手機支付根本不會成型,光是舖點吸引各商戶使用已經是一大問題,所以有人說用手機支付可以避開信用卡公司其實是有點痴人說夢話,因為它們根本沒有了解到背後的技術與實際情況。


EMVco 標準算是一個保安過程,牽涉到加密、解密等過程,但它在使用上由於增加了手機,所以實際環境上又跟信用卡有一個不同的情況。

以運用代碼化技術的 Apple Pay 來說,只要用 Apple Pay,就會產生一組代表你信用卡號的代碼,跟使用者手機綁定。用戶運用 iPhone,經由手機的認證機制,確定是你本人的卡片,轉成你的代碼,交由發卡銀行、發卡組織處理後續金流,再由收單方、商家拿到支付的金額。

實體信用卡與手機支付的雙重保安

除了 EMVco 標準外,訪問裡也提到一個情境,告訴大家同時使用信用卡與手機支付帶來的好處。


以前信用卡跟人分離的狀況,導致的盜刷情形,也因為有手機的關係,變得越來越容易偵測了。Visa 的 Mobile Location Confirmation 技術,能讓銀行知道假若實體信用卡卡片跟手機身處兩地,那大概就知道有狀況發生,要啟用防盜刷機制或拒絕支付。

簡單來說,當你把信用卡與 Apple Pay、Google Pay、Samsung Pay 連結後,信用卡公司便擁有你手機的地理位置(聽起來恐怖吧!),這個時候若你身在香港,但實體信用卡卻在非洲使用,那麼信用卡公司便得知你的信用卡很可能被盗,可以阻止有關的情況出現。

這種確認的方式相比過去信用卡公司遇到大額刷卡時通過電話認證或近來很流行的 SMS 認證來得簡便,也不會那麼影響消費者,但你能否信得過信用卡公司就是另一回事了。

支付寶、微信支付沒你想像中的好過


文章裡也提到一件事實,中國雖然用政策保護銀聯,但這種保護某程度上在未來也是有限的,因為中國國民出國還是要用到 VISA、Master、AE 才可以,否則以銀聯在世界各國的普及率來說還是沒有什麼實際大用。

依此聯想一下,當支付寶、微信支付離開中國,中國國民雖然表面上還是可以用支付寶、微信支付來付款,但實際上它們背後使用的支付系統到底是那一個呢?會是中國銀行體系內的銀行或銀聯嗎?

這無可避免會涉及到 VISA、Master、AE 等信用卡或歐美銀行機構,所以支付寶與微信支付雖然肩負著「走出去」的任務,但實際上它們在支付過程中能夠賺到的還是表面的利潤,底層的還是沒有辦法碰到,跟中國人愈來愈自豪的國產智能手機面臨同一個問題。


在中國境內,只有銀聯可以使用,但是中國境內還是有 Visa 卡的使用者,他們只能在出國時候使用 Visa 卡。南韓、日本則是有國內的方案,像是日本是 JCB,使用範圍只能在日本使用。Visa 在日本有一定的市佔。因此 Visa 在日本面臨的情況,必須要推廣可以在日本運作的支付方案,還有在外國可以使用的支付方案,





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