強積金 = 401(k) . 全民退休保障 = 龐氏騙局

這個世界上,為了退休,大家都有很多不同的想法,例如我們現時在用的「強積金」,或我們不時聽到的「全民退休保障計劃」。這兩種東西有很多不同的名字,而他們的好壞我們很多時候都有聽很多不同的意見,但它們到底好不好呢?

今天跟大家分享兩個名詞:「401(k) 」與「龐氏騙局」(Ponzi Scheme)。當你對這兩個字詞有一定理解的話,你就會明白,退休都係靠自己啦!

強積金 = 401(k)

「強積金(MPF)」很簡單,它在 2000 年 12 月 1 日正式實行,除了少數人士獲豁免外,強制 18 至 65 歲香港就業人口,僱主及僱員雙方共同供款成立基金,待僱員 65 歲後或個別原因,才取回供款以作退休之用。



至於「401(k) 」是美國的退休褔利計,它是美國於 1981 年創立一種延後課稅的退休金帳戶計畫,由勞工僱主申請設立後,僱員每月提撥某一數額薪水至其退休金帳戶。當勞工離職時可以選擇將其中金額撥往一個金融機構的個人退休金帳戶(IRA)或是新公司的 401(k)帳戶。

雖然名字不同,但概念相同,而它們都有一個大問題,就是你的退休金多少取決於股票市場的升跌,其實沒有多少保障可言。401(k) 的真實缺點,大家可以上網找找。

全民退休保障 = 龐氏騙局

無論叫「全民退休保障」還是「社會保障基金」,它們的概念很簡單,就是人到一定年紀後(一般是 60 或 65),政府便會付錢給老年人,以照顧他們年老的支出。這些錢的增加從兩方面,一是老年人青春時儲蓄的投資收益,二是當代年青人被徵收的稅金或社保基金。

至於「龐氏騙局」(Ponzi Scheme)則是常見的金融騙局之一,它的運作模式多以投資名義,給予高額回報誘使受害人投資,看似與一般的證券基金的模式並無區別。但龐氏騙局中,投資的回報來自於後來加入的投資者,而非公司本身透過正當投資盈利。透過不斷吸引新的投資者加入,以支付前期投資者的利息,初期通常在短時間內獲得回報以利於推行,再逐漸拉長給息時間。隨著更多人加入,資金逐漸入不敷出,直到騙局泡沫爆破時,後期的大量投資者便會蒙受金錢損失。

看完了「龐氏騙局」(Ponzi Scheme)的說明,大家應該明白了吧!「全民退休保障」試問與「龐氏騙局」有多少差距呢?差距大概就是「全民退休保障」沒有說是高回報,但事實上它們的概念、做法很相似。用新人付舊人的錢,最終到新人成舊人時就會暴煲。



退休?都係靠自己啦!

後生好,唔後生好。退休?靠自己啦!不要以為「強積金」或者「全民退休保障」等等可以幫到你,這些都是沒用的。


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